بانکداری باز، کلید موفقیت بانکداری مدرن
شهاب رومز خاکساری، مدیر تحلیل وتوسعه بازار شرکت سیمرغ تجارت
۱۲ تیر ۱۴۰۳
از زمان پیدایش بانکداری باز تا کنون میتوان سه نقطه عطف را در تاریخچه این مفهوم نسبتا نوظهور در صنعت بانکداری در نظر گرفت؛ اولین بارقههای ظهور بانکداری باز در سال 1980 در کشور آلمان پدیدآمد. زمانیکه که اداره پست فدرال آلمان با شعار “بانک من در اتاق نشیمن” و با استفاده از چند مانیتور در خارج از محیط فیزیکی شعبه بانکی، دادههای بانکی 2000 نفر از مشتریان را طی یک تجربه عملی به نمایش گذاشت. پس از این تجربه امکان نمایش، استفاده از دادهها و اطلاعات مشتریان بانکها در خارج از محیط بانک، امری تحققپذیر شد. با گذشت زمان، پیشرفت فناوری به مدرنتر شدن عملکرد بانکها منجر شد و در سال 2007 میلادی قانون گذاران اروپایی دستور العمل psd1 را منتشر کردند. بدین صورت، امکان فعالیت بازیگران حوزه فینتک که تا پیش از این بدلیل عدم وجود دستورالعمل مشخصی ممکن نبود، عملی گردید.
این دستورالعمل در سال ۲۰۱۵ میلادی به روز شد و اینبار با محوریت رضایت مشتری در استفاده از دادهها و احراز هویت، منتشر گردید. PSD2 با در نظر گرفتن این موضوع که مشتری مالک داده است، برای استفاده از دادههای مشتری مانند اطلاعات حساب و … موضوع رضایت مشتری در استفاده از دادهها را در اولویت بالا قرار میدهد.
در مدت اخیر صحبت از PSD3 نیز به میان آماده که مبنا را SCA یا احراز هویت قوی مشتری قرار داده است که باید دید در چه زمانی این ورژن جدید دستورالعمل در اکوسیستم فعالین حوزه مالی و بانکی مورد استفاده قرار میگیرد.
نقش بانکداری باز در صنعت بانکداری مدرن را میتوان بطور خلاصه در عملکردهای زیر دانست:
- بهبود تجربه مشتری
- افزایش کارایی
- مدلهای کسب و کار جدید
- افزایش رقابت
- گسترش خدمات
- مدیریت ریسک بهتر
- دید مالی یکپارچه.
- انعطافپذیری
- پرداخت بهبود یافته
امروزه همه فعالین اکوسیستم بانکی با کلید واژگانی چون BaaS و BaaP آشنا هستند. در واقع بانکداری باز پایه و اساس متدهای نوین بانکی است. با استفاده از زیرساخت بانکداری باز امکان توسعه محصولات در حوزه BaaS در دسترس خواهد بود و با استفاده از رویکرد API-First و BaaS میتوان به امور مالی تعبیه شده دست پیدا کرد.
در واقع، BaaS و امور مالی تعبیه شده با هم کار میکنند تا چشمانداز خدمات مالی را متحول کنند، که در آن BaaS زیرساخت اساسی را فراهم میکند و امور مالی تعبیه شده تجربه کاربری یکپارچه را شکل میدهد. این ترکیب قدرتمند در حال تغییر شکل نحوه ارائه و مصرف خدمات مالی در صنایع مختلف است.
امور مالی تعبیه شده یا Embedded Finance در واقع موسسات غیر مالی و غیر بانکی را در راستای ارائه سرویسهای مالی و بانکی توانمند میکند. امور مالی تعبیه شده 5 حوزه کلی- بانک تعبیه شده، بیمه تعبیه شده، سرمایه گذاری تعبیه شده، وام تعبیه شده و پرداخت تعبیه شده- را در بر میگیرد.
در ادامه به محصولات مبتنی بر امور بانکی تعبیه شده و مزایای آن خواهیم پرداخت.
Embedded banking به معنای ادغام قابلیتهای بانکی مانند حسابها، خدمات پرداخت و صدور کارت در محیطهای دیجیتال غیر بانکی است. این رویکرد به شرکتها، حتی آنهایی که در حوزه مالی فعالیت نمیکنند، این امکان را میدهد که خدمات بانکی را به راحتی ارائه دهند. مزایای بانکداری تعبیه شده را میتوان در چند دسته طبقه بندی کرد.
۱. ادغام راحت:
شرکتها میتوانند با استفاده از راهحلهای White Labal از ارائهدهندگان خدمات بانکی، خدمات بانکی را به طور کامل در تجربه برند خود ادغام کنند. این امر به آنها اجازه میدهد تا بدون نیاز به صرف منابع زیاد برای توسعه یا اخذ مجوزهای لازم، به سرعت خدمات جدیدی را ارائه دهند.
۲. رعایت قوانین مصوب:
این فناوری امکان ادغام خدمات مالی را بدون نیاز به درخواست مجوزهای لازم برای مؤسسات مالی فراهم میکند. APIهای بانکداری تعبیهشده ابزارهای قانونی اضافی مانند KYC (شناسایی مشتری) و AML (مبارزه با پولشویی) را نیز شامل میشوند که اطمینان حاصل میکنند تمام فرآیندهای ثبتنام و تراکنشها مطابق با الزامات قانونی هستند.
۳. مقیاسپذیر:
راهحلهای بانکداری تعبیهشده به گونهای طراحی شدهاند که بتوانند حجم بالای تراکنشها و تقاضاهای متغیر را مدیریت کنند. این فناوریها به کسبوکارها این امکان را میدهند که با توجه به نیازهای مختلف خود، به راحتی مقیاسپذیری داشته باشند.
۴. تجربه کاربری بهتر:
با ادغام خدمات مالی در پلتفرمهای غیرمالی، کاربران میتوانند تجربهای یکپارچه و راحتتر داشته باشند. این امر موجب افزایش رضایت مشتری و وفاداری برند میشود.
۵. افزایش درآمد:
شرکتها با ارائه خدمات مالی میتوانند جریانهای درآمدی جدیدی ایجاد کنند و از طریق تسهیل فرآیند خرید برای مشتریان، احتمال خریدهای بیشتر را افزایش دهند.
بعنوان نتیجهگیری میتوان اشاره نمود که بانکداری باز به مدرنسازی صنعت بانکداری از طریق ایجاد نوآوری، بهبود تجربه مشتری و تقویت رقابت کمک میکند.
با پذیرش بانکداری باز، بانکهای سنتی به موسسات مدرن و مبتنی بر داده تبدیل میشوند که میتوانند خدمات شخصیسازی شده، کارآمد و نوآورانهتری به مشتریان خود ارائه دهند. این تغییرات برای حفظ رقابت بانکها در یک چشمانداز مالی که به طور فزایندهای دیجیتالی و مشتریمحور است، ضروری هستند.
آرک پلتفرم بانکداری باز بانک تجارت علاوه بر ارائه خدمات بانکداری باز در نظر دارد با ارائه خدمات در قالب Baas ، به منظور دسترسی سادهتر به خدمات بانکی، افزایش نوآوری، کاهش هزینهها و سفارشیسازی محصولات بانکداری باز برای مشتریان محصولات نوینی را توسعه دهد. با تحقق این هدف شرکتهای غیربانکی میتوانند به راحتی خدمات بانکی را به مشتریان خود ارائه دهند و بدون نیاز به پیچیدگیهای قانونی و فنی یک بانک، از زیرساختهای آماده آن استفاده کنند.
شرکت سیمرغ تجارت همچنین در گسترش و توسعه Embedded Banking در محصول اعتبار خرید کالا (کالانو)، بستر لازم برای ارائه خدمات تسهیلاتی و اعتباری به مشتریان را فراهم کردهاست. این خدمت با ایجاد زنجیرهای مناسب برای رفع نیاز مشتریان از مرحله دریافت تسهیلات تا بستری برای خرجکرد تسهیلات دریافتی شرایط مساعدی را رقم میزند.